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中国居民的财富状况：真相远比表面复杂

近年来，一种普遍的印象在外国人中流传：中国居民越来越富裕。央行数据显示，中国城市家庭平均资产超过300万元，其中大部分以房产形式存在。截至2022年一季度末，住户存款余额更是高达111.13万亿元人民币，平均每户存款约22.54万元（基于约4.93亿户家庭计算）。然而，这一看似繁荣的景象背后，隐藏着更为复杂的现实。

深入分析数据，我们可以发现，平均数掩盖了巨大的财富差距。专家指出，300万元的城市家庭平均资产主要源于房产，而多数购房者背负着巨额房贷，房产在贷款未还清前实际上仍属银行所有。此外，22.54万元的平均存款并非中位数，这意味着至少60%到80%的家庭存款低于这一数值。

早在2015年，央行的数据就揭示了存款分布的极度不平衡：存款超过50万元的储户仅占0.37%，约518万户。尽管多年来这一数字可能有所增长，但央行至今未上调50万元以上存款的统计上限，暗示拥有50万元以上存款的家庭依然相对较少。更进一步说，能够一次性拿出40万元的家庭，已经超越了98%以上的中国家庭。

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西南财经大学的数据佐证了这一结论：65%的中国家庭存款不足16.3万元，这意味着仅有35%的家庭存款超过16.3万元。以此推算，能够一次性拿出20万元的家庭约占20%，而能够拿出40万元的家庭则仅有约2%。招商银行的数据更直观地展现了财富的极度集中：2%的储户掌握着80%的存款，其余98%的储户仅拥有20%的存款。

许多人可能难以理解，40万元存款为何能超越98%的家庭。这与中国居民的收入水平、高房价以及消费习惯密切相关。

首先，大部分中国居民的月收入仅在3000元到6000元之间。即使一个三口之家年收入达到10万元，即使一半用于日常开销，每年也只能储蓄5万元。积攒40万元需要8年时间，而这期间任何意外事件，如失业或疾病，都可能打破这一计划。

其次，高房价严重挤压了居民的储蓄空间。许多家庭需要贷款买房，不仅耗尽积蓄，还要承担长达数十年的房贷压力，大部分收入用于偿还贷款，剩余可支配收入不足以进行大量储蓄，导致许多家庭存款仅为几万元。

最后，年轻一代的超前消费习惯也进一步加剧了这一情况。许多年轻人习惯于透支消费，依靠信用卡、花呗、借呗等金融产品维持生活，导致个人积蓄匮乏。数据显示，近90%的90后背负债务，平均负债高达13万元。

总而言之，尽管宏观数据显示中国居民整体资产和存款规模庞大，但财富分配极度不均是客观存在的现实。平均数并不能反映大多数中国家庭的真实财务状况，许多家庭的实际财富远低于平均水平。看似富裕的表象背后，隐藏着许多家庭的经济压力和财务困境。

发布于：广东省

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